Le coefficient bonus-malus est un système de modulation de la prime d'assurance automobile qui récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui sont responsables d'accidents. Il s'agit d'un mécanisme légalement encadré, appliqué par l'ensemble des assureurs en France, qui ajuste chaque année le montant de votre cotisation en fonction de votre historique de conduite.

Son fonctionnement repose sur un coefficient de départ attribué à tout nouvel assuré. Ce coefficient évolue ensuite à la hausse ou à la baisse selon les sinistres déclarés au cours de l'année :

• En l'absence d'accident responsable, le coefficient diminue, ce qui réduit mécaniquement la prime à payer.
• En cas d'accident responsable, le coefficient augmente, entraînant une majoration de la cotisation.
• En cas d'accident partiellement responsable, la majoration appliquée est moins importante qu'en cas de responsabilité totale.

Par exemple, un conducteur sans sinistre responsable verra son coefficient baisser progressivement jusqu'à atteindre un plancher, lui permettant de bénéficier d'une réduction significative sur sa prime. À l'inverse, un accident dont il est entièrement responsable peut provoquer une hausse notable de sa cotisation annuelle.

Pour l'assuré, ce système implique une responsabilité directe sur le coût de son assurance. Il est donc conseillé de bien évaluer l'intérêt de déclarer un petit sinistre, dont le coût de réparation pourrait être inférieur à la majoration de prime engendrée.

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